 |
| Asuransi, Perlindungan Finansial untuk Masa Depan |
Artikel - Asuransi mungkin terdengar seperti hal yang rumit, tetapi intinya secara sederhana: asuransi adalah cara untuk melindungi diri Anda dari risiko finansial yang tidak terduga. Jadi, apa sebenarnya asuransi itu?
Apa Itu Asuransi?
Asuransi adalah kontrak yang dinyatakan dalam bentuk polis, di mana pemegang polis menerima perlindungan finansial atau penggantian kerugian dari perusahaan asuransi. Perusahaan ini mengumpulkan risiko dari klien-kliennya untuk membuat pembayaran menjadi lebih terjangkau bagi tertanggung. Hampir semua orang memiliki beberapa jenis asuransi, seperti untuk mobil, rumah, kesehatan, atau jiwa.
Bagaimana Cara Kerja Asuransi?
Terdapat berbagai jenis polis asuransi yang tersedia, dan hampir setiap individu atau bisnis bisa menemukan perusahaan asuransi yang bersedia menanggung risiko mereka—tentunya dengan biaya tertentu. Polis asuransi pribadi yang umum meliputi asuransi mobil, kesehatan, pemilik rumah, dan jiwa. Sebagian besar orang di Amerika Serikat memiliki setidaknya satu jenis asuransi ini, dan asuransi mobil biasanya diwajibkan oleh hukum negara bagian.
Untuk bisnis, asuransi digunakan untuk menanggulangi risiko spesifik sesuai dengan bidang usaha mereka. Misalnya, restoran cepat saji mungkin memerlukan asuransi untuk menanggung cedera karyawan akibat penggunaan fryer. Asuransi malpraktek medis, di sisi lain, menanggung klaim terkait cedera atau kematian akibat kelalaian atau malpraktik penyedia layanan kesehatan. Beberapa bisnis mungkin menggunakan broker asuransi untuk mengelola polis asuransi karyawan mereka, dan hukum negara bagian bisa mewajibkan asuransi tertentu.
Ada juga polis asuransi untuk kebutuhan sangat spesifik seperti penutupan bisnis akibat otoritas sipil, penculikan, tebusan dan pemerasan (K&R), pencurian identitas, serta asuransi tanggung jawab dan pembatalan pernikahan.
Komponen Polis Asuransi
Memahami cara kerja asuransi bisa membantu Anda memilih polis yang tepat. Misalnya, cakupan komprehensif mungkin atau tidak sesuai dengan kebutuhan asuransi mobil Anda. Ada tiga komponen utama dalam setiap jenis asuransi: premi, batas polis, dan deductible.
Premi
Premi adalah harga dari polis asuransi, biasanya dibayar bulanan. Beberapa faktor yang mempengaruhi penetapan premi antara lain:
- Asuransi Mobil: Riwayat klaim properti dan mobil Anda, usia, lokasi, kredit, dan banyak faktor lainnya.
- Asuransi Rumah: Nilai rumah, barang pribadi, lokasi, riwayat klaim, dan jumlah cakupan.
- Asuransi Kesehatan: Usia, jenis kelamin, lokasi, status kesehatan, dan tingkat cakupan.
- Asuransi Jiwa: Usia, jenis kelamin, penggunaan tembakau, kesehatan, dan jumlah cakupan.
Banyak faktor bergantung pada persepsi perusahaan asuransi mengenai risiko klaim Anda. Misalnya, jika Anda memiliki beberapa mobil mahal dan riwayat mengemudi sembarangan, Anda mungkin membayar premi lebih tinggi dibandingkan seseorang dengan mobil standar dan catatan mengemudi bersih. Namun, premi bisa berbeda antara perusahaan asuransi untuk polis serupa, jadi menemukan harga yang sesuai memerlukan beberapa usaha.
Batas Polis
Batas polis adalah jumlah maksimum yang akan dibayar oleh perusahaan asuransi untuk kerugian yang tertutup oleh polis. Batas ini bisa ditetapkan per periode (misalnya tahunan), per kerugian atau cedera, atau seumur hidup polis, yang juga dikenal sebagai batas seumur hidup.
Biasanya, batas yang lebih tinggi disertai dengan premi yang lebih tinggi. Untuk polis asuransi jiwa, jumlah maksimum yang akan dibayar dikenal sebagai nilai nominal, yaitu jumlah yang dibayarkan kepada penerima manfaat setelah kematian Anda.
Deductible
Deductible adalah jumlah spesifik yang Anda bayar sendiri sebelum perusahaan asuransi membayar klaim. Deductible berfungsi sebagai penghalang untuk klaim kecil dan tidak signifikan.
Misalnya, jika deductible Anda adalah $1.000, Anda membayar $1.000 pertama dari klaim. Jika kerusakan mobil Anda mencapai $2.000, Anda membayar $1.000 pertama, dan perusahaan asuransi membayar sisa $1.000.
Deductible bisa berlaku per polis atau klaim, tergantung pada perusahaan asuransi dan jenis polis. Rencana kesehatan mungkin memiliki deductible individu dan keluarga. Polis dengan deductible tinggi biasanya lebih murah karena biaya yang tinggi cenderung mengurangi jumlah klaim kecil.
Jenis-Jenis Asuransi
Ada banyak jenis asuransi yang tersedia. Mari kita lihat beberapa yang paling penting:
Asuransi Kesehatan
Asuransi kesehatan membantu menutupi biaya perawatan medis rutin dan darurat, seringkali dengan opsi tambahan untuk layanan penglihatan dan gigi. Selain deductible tahunan, Anda mungkin juga membayar copay dan coinsurance, yaitu pembayaran tetap atau persentase dari manfaat medis yang tertutup setelah deductible terpenuhi. Namun, banyak layanan preventif mungkin sudah ditanggung tanpa perlu memenuhi syarat tersebut.
Asuransi kesehatan bisa dibeli dari perusahaan asuransi, agen asuransi, Marketplace Kesehatan Federal, disediakan oleh pemberi kerja, atau dari Medicare dan Medicaid federal.
Pemerintah federal tidak lagi mewajibkan warga Amerika memiliki asuransi kesehatan, tetapi di beberapa negara bagian, seperti California, Anda mungkin dikenakan denda pajak jika tidak memiliki asuransi.
Asuransi Rumah
Asuransi pemilik rumah (juga dikenal sebagai asuransi rumah) melindungi rumah, struktur properti lainnya, dan barang pribadi Anda terhadap bencana alam, kerusakan tak terduga, pencurian, dan vandalisme. Asuransi ini tidak mencakup banjir atau gempa bumi, yang perlu dilindungi secara terpisah. Penyedia polis biasanya menawarkan rider untuk meningkatkan cakupan untuk properti atau peristiwa tertentu dan ketentuan yang dapat membantu mengurangi jumlah deductible. Tambahan ini akan dikenakan premi tambahan.
Asuransi penyewa adalah jenis lain dari asuransi rumah. Pemberi pinjaman atau tuan tanah Anda mungkin memerlukan Anda untuk memiliki cakupan asuransi rumah. Jika Anda tidak memiliki cakupan atau berhenti membayar tagihan asuransi Anda, pemberi pinjaman hipotek Anda berhak membeli asuransi rumah untuk Anda dan menagihnya.
Asuransi Mobil
Asuransi mobil dapat membantu membayar klaim jika Anda melukai atau merusak properti orang lain dalam kecelakaan mobil, membantu membayar perbaikan terkait kecelakaan pada kendaraan Anda, atau memperbaiki atau mengganti kendaraan Anda jika dicuri, dirusak, atau terkena bencana alam.
Alih-alih membayar secara langsung untuk kecelakaan mobil dan kerusakan, orang membayar premi tahunan kepada perusahaan asuransi mobil. Perusahaan kemudian membayar seluruh atau sebagian besar biaya tertutup terkait dengan kecelakaan mobil atau kerusakan kendaraan lainnya.
Jika Anda memiliki kendaraan yang disewa atau meminjam uang untuk membeli mobil, pemberi pinjaman atau dealer penyewaan Anda kemungkinan akan meminta Anda untuk memiliki asuransi mobil. Sama seperti asuransi rumah, pemberi pinjaman dapat membeli asuransi untuk Anda jika diperlukan.
Asuransi Jiwa
Polis asuransi jiwa menjamin bahwa perusahaan asuransi membayar sejumlah uang kepada penerima manfaat Anda (seperti pasangan atau anak-anak) jika Anda meninggal. Sebagai imbalannya, Anda membayar premi selama hidup Anda.
Ada dua jenis utama asuransi jiwa. Asuransi jiwa berjangka menutupi Anda untuk periode tertentu, seperti 10 hingga 20 tahun. Jika Anda meninggal selama periode tersebut, penerima manfaat Anda akan menerima pembayaran. Asuransi jiwa permanen menutupi seumur hidup Anda selama Anda terus membayar premi.
Asuransi Perjalanan
Asuransi perjalanan mencakup biaya dan kerugian terkait perjalanan, termasuk pembatalan atau keterlambatan perjalanan, cakupan untuk perawatan kesehatan darurat, cedera dan evakuasi, barang bawaan yang rusak, mobil sewaan, dan rumah sewaan.
Namun, bahkan beberapa perusahaan asuransi perjalanan terbaik tidak mencakup pembatalan atau keterlambatan akibat cuaca, terorisme, atau pandemi. Mereka juga tidak sering mencakup cedera dari olahraga ekstrem atau kegiatan petualangan tinggi.
Mengapa Asuransi Itu Penting?
Asuransi membantu melindungi Anda, keluarga, dan aset Anda. Perusahaan asuransi akan membantu menutupi biaya tagihan medis yang tidak terduga dan rutin atau rawat inap, kerusakan mobil atau cedera orang lain, serta kerusakan rumah atau pencurian barang-barang Anda. Polis asuransi bahkan bisa memberikan pembayaran tunai kepada ahli waris Anda jika Anda meninggal. Singkatnya, asuransi menawarkan ketenangan pikiran mengenai risiko finansial yang tidak terduga.
Apakah Asuransi Merupakan Aset?
Tergantung pada jenis polis asuransi jiwa dan bagaimana penggunaannya, asuransi jiwa permanen atau variabel bisa dianggap sebagai aset finansial karena dapat membangun nilai tunai atau diubah menjadi uang. Secara sederhana, sebagian besar polis asuransi jiwa permanen memiliki kemampuan untuk membangun nilai tunai seiring waktu.
Kesimpulan
Asuransi membantu melindungi Anda dan keluarga dari biaya finansial yang tidak terduga dan utang yang mungkin timbul atau risiko kehilangan aset Anda. Asuransi membantu melindungi Anda dari tuntutan hukum yang mahal, cedera dan kerusakan, kematian, bahkan kehilangan total mobil atau rumah Anda.
Kadang-kadang, negara bagian atau pemberi pinjaman Anda mungkin mewajibkan Anda memiliki asuransi. Meskipun ada banyak jenis polis asuransi, beberapa yang paling umum adalah jiwa, kesehatan, rumah, dan mobil. Jenis asuransi yang tepat untuk Anda akan bergantung pada tujuan dan situasi finansial Anda.
Dengan memahami asuransi secara menyeluruh, Anda dapat memastikan bahwa Anda memilih polis yang tepat untuk kebutuhan Anda, melindungi diri Anda dari risiko finansial, dan memberikan ketenangan pikiran untuk masa depan. (mis/red)
